Administración de Hipotecas

ADMINISTRACIÓN HIPOTECARIA

Muchos de nosotros hemos encontrado muy difícil encontrar un lugar seguro para colocar nuestro dinero duramente ganado que contribuirá a los ingresos hacia el estilo de vida que nos gustaría disfrutar. En los últimos años nos hemos enfrentado a rendimientos de 1 o 2% en inversiones en dólares estadounidenses con instituciones financieras, incluido el mercado de valores. Se necesita mucho dinero para obtener un ingreso decente con esa tasa de rendimiento!

El mercado de valores ha sido asustadizo donde las empresas aparentemente sólidas que  tienen valores de valores se sumergen, mientras que una prácticamente sin valor ha capturado la emoción del mercado  y se dispara, sólo para caer poco después. La vieja manera de analizar una empresa por su valor no parece ayudar en estos días de mercados manipulados.

La única cosa que siempre ha demostrado ganancias, a pesar de temporales caídas de vez en cuando, es bienes raíces bien situados. La mayoría de las fortunas grandes tienen un factor significativo de las propiedades inmobiliarias, y muchos retiros son posibles debido a la ganancia en el valor de la casa de la familia. Se necesita mucho dinero y nervios constantes para especular en bienes raíces, pero se puede utilizar para garantizar una fuente de ingresos mayor que cualquier otra inversión segura y confiable. En Costa Rica el rendimiento de los préstamos inmobiliarios es mucho más alto que en los países desarrollados, y el factor de seguridad se incrementa, ya que el mercado inmobiliario no se ha recuperado completamente, garantizando que las garantías de préstamos se apreciaran.

Si la garantía es buena, hay pocas ejecuciones hipotecarias, pero puede suceder. El posible inconveniente es, por lo tanto, convertirse en el propietario de una propiedad costarricense en mucho menos que su valor de mercado. La propiedad entonces se puede vender con una ganancia, o se mantiene para el uso de los que financiaron el préstamo.

Esto no quiere decir que los préstamos basados ​​en bienes raíces no tienen riesgo. Casa Canadá ha estado en el negocio de administrar préstamos para clientes desde 1992 y ha aprendido mucho. Un elemento muy importante es la redacción de la hipoteca o el contrato de fideicomiso. Se necesitaron años para perfeccionar los documentos utilizados hoy, y para eliminar las lagunas.

Otro paso vital es la valoración de la propiedad. Casa Canadá tiene sus propios expertos. Es importante evitar préstamos en áreas con difícil acceso, fuera de caminos trillados, o en un barrio deteriorado donde el valor no aumentará. Los préstamos más seguros implican la casa personal de los prestatarios o el edificio que alberga un negocio personal.

Administración Hipotecas Canadiense Costarricense S.A. (AHCC) es la compañía administrada por Casa Canadá que administra préstamos hipotecarios o de fideicomiso.

Procedimiento para aprobar un préstamo

1. El prestatario trae el formulario de solicitud completo y todos los documentos especificados a Casa Canadá junto con una cuota de procesamiento de $ 100.
2. Chequeos de crédito en línea y un estudio de la propiedad en el registro central se realizan. Los préstamos no se concederán a aquellos con registros de crédito malo o si hay gravámenes o cargos contra la propiedad. Las hipotecas están siempre en primera posición.
3. El departamento de contabilidad realiza un estudio para establecer la capacidad de cumplir con los pagos del préstamo.
4. Si todo parece estar en orden, el gerente de hipotecas y expertos en bienes raíces visitarán la propiedad para asegurarse de que será vendible si no se hacen los pagos, y para obtener un valor aproximado.
5. Si parece que hay un valor suficiente en la propiedad para justificar el préstamo, la solicitud de préstamo será discutida por la gerencia de Grupo Casa Canadá.
6. En el caso de que se apruebe el préstamo, se preparará y presentará una oferta escrita de crédito, indicando el monto y las condiciones del préstamo, para que el solicitante firme como aceptado.
7. La hipoteca o fideicomiso será preparado por un abogado con experiencia y firmado por el prestatario. Una vez que la hipoteca está registrada en el registro central, los fondos serán desembolsados.
8. Cuando todas las legalidades estén en orden y los documentos necesarios acompañen a la solicitud, un préstamo puede ser aprobado y desembolsado en tan solo una semana. Un rechazo se decidirá generalmente dentro de 3 días hábiles.

TÉRMINOS Y REQUISITOS PARA UN PRÉSTAMO

NOTA: Las tasas de interés y el período de amortización pueden variar dependiendo de la relación entre el valor y el préstamo de la seguridad y otros factores pertinentes.

• Tasa de interés - generalmente 12% a 14% anual, 1,17% mensual, sobre el saldo pendiente.
• Período de amortización - generalmente 10 años para que el préstamo se pague completamente al final del período de 10 años.
• Los préstamos y pagos son en dólares estadounidenses, o la cantidad equivalente en colones en el momento del pago.
• Los intereses moratorios son la tasa de interés más un tercio de la tasa de interés.
• Honorarios - 3% más costos legales son pagaderos del monto del préstamo, o se pueden agregar al préstamo.
• Los honorarios del broker se pueden pagar con los fondos del préstamo, pero sólo con el permiso por escrito del prestatario.
• Un depósito no reembolsable de $ 100 debe acompañar la solicitud.
• La construcción usada como garantía para el préstamo debe estar completamente asegurada a su valor de reemplazo con cláusula de inflación, con el reclamo pagadero en primer lugar a los prestamistas.
• El seguro de vida del prestatario se requiere por no menos que el monto del préstamo,
• Existe una comisión anual de renovación y de fideicomiso de 0,75% durante la vigencia del préstamo.
• La prueba del seguro y del pago de impuestos territoriales y municipales debe ser proporcionada anualmente. Si el seguro o los impuestos no se pagan, AHCC, puede a su opción, o pagar las cantidades adeudadas y agregar los costos y cargos por servicios al préstamo, o declarar el monto total del préstamo vencido y pagadero.
• Préstamos de AHCC sólo en primera posición – sin opción de hipotecas en segundo grado.
• Cuando la construcción proporciona la mayor parte del valor de la propiedad, los préstamos pueden ser realizados hasta el 50% del valor.
• Cuando la propiedad es un terreno lote o crudo, el préstamo máximo será del 25% del valor.
• Los anticipos sobre préstamos para construcción serán pagaderos directamente a los contratistas, a menos que se provea la prueba de que los contratistas son pagados en su totalidad. El prestatario pagará los costos de las inspecciones de progreso.
• Los préstamos no pueden hacerse en tierras arrendadas, de concesión o de posesión, solo en propiedad titulada.
• En caso de que se haga un préstamo para un bar o restaurante, el prestatario debe dar la licencia de licor como garantía y conceder una hipoteca mobiliaria sobre el mobiliario y el equipo.
• El cobro judicial se inicia una vez que los pagos tengan 9 semanas de atraso.
• Un préstamo puede ser pagado en cualquier momento pagando el principal y los intereses a la fecha del pago, o se pueden hacer grandes pagos para reducir el saldo y los intereses. No hay cargos por pagos anticipados. Los intereses se calculan sobre el saldo en el momento de cada pago.

VENTAJAS DE LAS HIPOTECAS AHCC

Mientras que el interés de AHCC es más alto que el de los bancos y las mutuales, hay una serie de ventajas que hacen que este programa de préstamos sea atractivo a los prestatarios, en particular aquellos que necesitan dinero rápidamente para aprovechar una compra excepcional o iniciar un proyecto.

• El procedimiento de aprobación o rechazo es rápido; generalmente se toma una decisión dentro de una semana.
• Los bancos pueden tomar meses para aprobar un préstamo. Cuando un acuerdo excepcional está disponible en una propiedad o negocio, la oportunidad podría haber pasado mientras el banco aprueba el préstamo.
• No es necesario pagar avalúos.
• Los honorarios de AHCC son menores que la mayoría de los bancos y otras instituciones de préstamo.
• No hay cargos ocultos, y los honorarios legales son generalmente menores que los de otros prestamistas.
• Los préstamos son prácticos para períodos cortos de tiempo, ya que no hay cargo de penalización por pago anticipado. Por lo tanto un préstamo para aprovechar una oportunidad repentina puede ser reembolsado tan pronto como el financiamiento alternativo se arregla.
• Pueden hacerse pagos al principal en cualquier momento para reducir el costo del interés, o para reducir el pago.
• Las grandes reducciones de préstamos pueden ser prestadas de nuevo en una fecha posterior si el préstamo está en buen estado.
• AHCC entiende el financiamiento para desarrolladores, y se pueden arreglar términos especiales para financiar subdivisiones o desarrollos de condominios.

Las hipotecas o los fideicomisos están en el nombre del acreedor, o una compañía del acreedor. Casa Canadá hace un seguimiento de los pagos de la hipoteca, poniéndose en contacto con el prestatario el día después de que se vence un pago y continúa con el seguimiento con frecuencia hasta que se haga el pago. Casa Canadá recibe el 2% del interés en el pago de sus servicios, pagadero cuando se recibe cada pago. El saldo del pago se transfiere rápidamente al propietario (s).

Si un préstamo entra en mora Casa Canadá organiza cartas de seguimiento, y en las raras ocasiones que es necesario, toma medidas legales para tomar el título de la propiedad.

Los préstamos garantizados con una propiedad son una buena manera de tener ingresos que generen un interés mayor al de las tarifas disponibles en la mayoría de las inversiones. En casos extremos donde la ejecución hipotecaria es necesaria, el propietario (s) recibe un título de una buena propiedad a un precio de ganga. Esto puede entonces ser vendido con una ganancia, guardado como inversión o retenido para el uso personal.